中小企业难获银行贷款 如何提高申贷成功率?

金牌顾问 来源:互联网 发表于 2016/09/16 14:29:12
  • 互联网金融
  • 评论

    中小企业在我国国民经济发展中是一支重要力量,但是,众所周知,中小企业融资困难影响了其发展速度。由于大部分企业首选的是向银行等金融机构贷款,那么关键问题就在于银行贷款究竟难办在哪里呢?

    据金牌顾问了解,现在中小企业想找银行贷款,几乎需要像参加选秀活动一样,使出十八般武艺,全方位证明自身有多么优秀。

    一、银行为何惜贷?

    但是,总体来说,银行更倾向于大客户,比如大型国有企业、地方龙头企业、有政府背书的企业等,乐于做锦上添花之事,而不是雪中送炭的事。

    中小企业要想获得银行贷款,需满足一系列要求。据调查数据显示,目前中小企业贷款所需的综合成本较从前有所提高。众多中小企业被银行等金融机构要求为所需贷款提供财产保险,金额大约在贷款总金额的0.2%~0.3%,甚至还有高层管理者的意外保险,金额大约在抵押物金额的0.2%左右,还有其他一些相关费用,这样在一定程度上降低了银行等金融机构的放贷风险,但是使得企业的贷款成本远远高于名义上的贷款利率成本。

    总体看来,银行在对中小企业的放贷条件中抵押物占比过高。根据人民银行的调查可知,在中小企业贷款中,房产抵押以及其他相关的不动产抵押所占比例高达59.5%左右,而信贷所占比例仅为9.8%左右。不仅如此,银行对厂房等不动产的抵押比率也比较低,通常情况下仅为30%~50%左右,这样一来,更加提高了中小企业的抵押成本。

    二、中小企业自身问题多多

    另外,中小企业自身的缺陷也是其资金紧缺、融资困难的主要原因之一,主要表现在以下5种情况:

    第一种:财务流程不规范 财务信息严重失真

    某家具生产企业想扩大生产规模,向银行申请贷款1000万元。但是当银行人员对其进行财务审核时发现,该企业账册明显不完整,缺乏完善的会计归档制度,导致出现财务资料丢失时责任追究不明的问题,最关键的是丢失的资料很难补齐。该企业之前的一笔500万贷款的还款利息并没有入账,从现在账面上看随时盈利状态,但如果把这笔还款利息入账,将导致严重税务问题。

    银行认为:财务管理水平低下是目前中小企业的突出问题,具体表现为财务报表帐册不全、内控制度不严。甚至在一些中小企业中,多套报表或者干脆不建帐,其财务信息失真情况非常严重。

    建议:财务系统是企业的核心管理业务,也是银行审贷的重点部分,如果企业不重视财务管理,账目混乱,那么直接银行不能准确、快速地判断审贷企业及其负责人的真实财务水平,放贷自然更加谨慎。

    第二种:销售造假 被列入银行黑名单

    某白酒厂家准备向银行申请500万贷款,用途是即将进入白酒消费旺季,公司要加紧生产。公司对银行宣称去年白酒销售超过2000万。在面对银行上门调查的工作人员,公司却说会计外出办事不在,过几天给银行提交往年销售清单。

    几天后,公司向银行出具了去年一年的销售单据。但是银行人员发现,出货单很多地方都有不同墨色笔记的痕迹,像是后来有所修改的。

    银行认为:该公司提供的销售清单有多有蹊跷,有改动痕迹是一方面,另外,一个月之内,有2、3家企业每天成箱成箱的从该公司大量购买白酒,通常来说,很少有企业会短期内用到那么多白酒。最终,在一系列证据面前,该公司承认了销售单据造假的行为,但为时已晚,被加入银行黑名单。

    建议:银行一旦认定企业销售清单造假,那么就会认为其贷款用途也是假的。企业信用累积非常不容,不要让一时的错误行为,被银行列入贷款黑名单,断送了企业的发展。

    第三种:应付审贷不能靠演戏 银行回马枪让企业原形毕露

    一家生产台灯的企业准备向银行贷款500万元,用于增加生产线。企业老板热情邀请银行工作人员来厂里参观。从表面来看,厂里一派紧锣密鼓的繁忙景象,不时还有企业代笔开着货车前来提货。老板工作人员向银行工作人员表示,现在生意特别好,订单源源不断,如果再不增加生产线,那订单都要生产不过来了,希望银行尽快批贷。

    但是,银行不光要看表面,还要看本质。通过该企业提供的资料,银行发现与现场的繁荣形成反差的是,该企业纳税金额一直在下降,销售额也在下降,就连生产用电量都有大幅度下降。

    银行认为:通常银行不会光从表面现象就决定放不放贷,该企业的实际经营状况并不像他们表现出来的那样,从资料信息来看,生产和销售情况均不理想。通过后续的暗访,最终证明该企业并没有很好的销售收入,银行调查那天,是企业临时请了一些来冒充员工和客户,形成一开始的假象。

    建议:为了核实企业的真实情况,银行会全方位的考察企业,突击造访等等,企业不能抱着侥幸心理,演得再好也无法掩饰白纸黑字的材料,做好实业看报表,看场面,最终还得看实质,所以多去企业一线走走,多与企业员工聊聊是很有必要的。其实也遇到过企业指着别人的生产线冒充自家的情况。

    第四种:改头换面 欲瞒天过海

    一家生产模具的公司以新成立不久的名义向当地银行申请经营性贷款。银行相关工作人员来调查该公司,翻看了产品订单,销售前景喜人,同时还看到该公司投入了大量加工机器设备。似乎是一家不错的公司,但是银行工作人员发现了一个小细节,很多机器设备上都贴着与该公司名字十分近似的另一家公司的名字。

    银行认为:后经查实,这两家公司注册地址完全相同,从事的业务也一模一样,只是原先的那家公司已经负债累累,即将破产,现在的公司只是想改头换面,掩盖巨额负债。

    建议:银行的实地调查并不是轻易能够蒙混过关的,企业存在大量不良资产的事实面前,与其弄虚作假被揭穿,不如老实面对现状,认真分析负债的成份,不良资产证券化未免不是一种解决办法。

    第五种:自身实力不足 银行对其失去信心

    一家小企业向银行申请30万元借款,银行工作人员在贷前调查中发现该企业处于初创期,其主打产品是机场电子大屏幕,虽然产品得到了机场相关部门的技术认可,但在研发过程中企业自有资金已经用之殆尽。

    银行认为:第一,该企业要打开市场并且投入生产,还要有大笔资金支撑,预期收益尚无法判断;第二,即使获得银行30万元贷款,也不能解决根本问题,很快企业仍然会陷入现金流问题;第三,还款来源得不到有效保障;第四,该企业负责人视技术产品为生命,不愿意寻找其他的合作者。最终不予贷款。

    建议:适当寻找具有条件和实力的合作者,在严重缺少资金的情况下,降低孤军奋战的市场性风险。

    三、金牌顾问的建议

    基于以上中小企业贷款难和自身缺陷的问题,金牌顾问给出了对中小企业提升银行信用,提高贷款成功率的一些办法,希望对中小企业有所助益:

    1. 中小企业不要在多家银行开户,要把主要融资银行作为主结算渠道,让银行多了解到企业的经营状况。

    2. 在不缺钱的时候就开始建立银行信誉,和银行工作人员多沟通,以便在审贷时实现融资突破。

    3. 坚持良好的财务制度,千万不要嫌麻烦,或故意隐瞒,等到审贷时收益的还是企业自身。

    4. 保持企业经营的连续性,平时注意保留企业的经营信息,尤其保留好能够为企业经营状况提供佐证的信息。

    5. 企业要注意积累被银行认可的担保条件,提升自身价值。

    6. 理性看待融资过程,要明确的认识到银行规范企业管理的要求并不仅仅对融资有帮助,也是有助于企业发展的措施,积极配合银行的调查取证。

    7. 不间断得与银行搞好关系,积极学习,有能力的可以尝试银行开展的新业务,提高在银行业务上的活跃度和支持度,尽量做银行的全业务合作伙伴。

    当然,企业为获得贷款做出了100%的努力,但也要做好融资失败的心理准备,为企业持续经营多想出路,如果还有融资难题无法解决,也可借助金牌顾问平台的智慧和能力,帮助企业度过难关。

    编辑:黄丽

    0 0

    相关阅读

    Copyright © 2015北京飞途百纳科技有限公司 京ICP备15045703号 客服电话:4000 960 960(个人) 业务QQ:951888668 | RSS订阅

    本站文章均来自互联网,如有侵犯您的版权,请与我们联系。