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既无强场景优势又无大客户流量,新网银行如何破局?

互联网 来源:互联网 发表于 2018/03/30 15:01:27
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    日前,银监会城市银行部主任凌敢透露,截至2017年末,民营银行总资产3381.4亿元,同比增长85.22%。盈利状况良好,2017年民营银行总计实现净利润19.67亿元,是上年同期的2.09倍。

    从2014年首批民营银行成立以来,至今已有四年时间,在这段时间里,获银监会批准开业的民营银行已达17家。

    梳理这些民营银行会发现,有8家银行声称做“互联网银行”,分别是微众银行、网商银行、新网银行、华通银行、亿联银行、众邦银行、苏宁银行、中关村银行。其他银行虽然没有明确定位互联网银行,但多数也表示会依托互联网发展网络银行方面的业务,如,辽宁振兴银行、湖南三湘银行、武汉众邦银行等。

    民营银行市场已呈“白热化竞争”态势。民营银行纷纷定位或布局互联网银行,如何实现差异化的竞争优势?

    新网银行行长赵卫星认为,民营银行可以划分为三类:场景银行、公存公贷模式银行、开放平台模式银行。

    所谓场景银行,即基于股东的主营业务资源,能够在获客入口、产品销售渠道和用户行为数据上占据优势,典型的例子就是微众银行和网商银行。

    公存公贷模式银行则包括早期的上海华瑞银行(该行目前已经转型)、温州民商和天津金城银行,它们以公司业务为主,秉承银监会在开闸民营银行时提出的“公存公贷”模式。

    而开放平台模式银行,则是在以小微信贷业务为主轴的前提下,加码资金存管、科技输出(风险识别和反欺诈)、同业开放平台搭建等创新业务板块。新网银行的定位和目前践行的路径,就是这个模式。

    数据显示,微众银行靠着腾讯的大社交生态,陆续创新推出了微粒贷、微众银行APP、微业贷、微车贷、微路贷等产品,截至2017年末,仅微粒贷一项,主动授信客户超1.3亿人,累计借款客户超过1100万人,笔均贷款仅8200元,贷款人群覆盖全国31个省区市,567座城市;网商银行则是背靠阿里巴巴实行服务小微客户以及农村市场的战略,主要经营“网商贷”、“旺农贷”等产品,截至2016年12月末,网商银行累计向小微企业发放贷款879亿元。

    四川省社科院金融所所长王小琪在接受采访时表示,“目前民营银行已经进入一个发展的节点”。但在民营银行呈现井喷状态时,抢食者越来越多,使得该市场进入“混战”局面。“错位竞争是决定哪些民营银行能笑到最后的关键”。

    作为继微众银行、网商银行之后的第三家互联网银行,新网银行没有阿里体系庞大的供应链客群和电商用户,也没有腾讯体系海量的活跃个人用户。相较于前述互联网银行“老大哥”积累起来的庞大客户数量与线上资源,新网银行将如何突围?

    新网银行要想有所作为,必须干出点特色来。

    新网银行率先将自己定位“普惠补位者”,并在开业筹备期宣布,将网商银行和微众银行都不屑过问的“P2P资金存管业务”作为全行战略性要务。

    “存管只是第一步,”赵卫星表示,未来,新网银行的愿景是成为“万能连接器、适配器”。新网银行将采取平台化策略,以存管业务切入定位于做万能连接器、适配器,为广泛的互联网金融机构提供服务,进而服务更广泛、复杂的客群。

    在这样的战略指引下,新网银行成功突围。截至2月1日,新网银行交易的客户数已突破1000万,信贷余额突破200亿元,整个业务、客户范围扩展到300个城市,500多名员工平均可完成日批贷款25万笔。

    新网银行执行董事、副董事长江海骄傲地告诉记者,“成都此前没有能够实现全国布局的本地银行,我们真正实现了银行信贷业务的出川。”

    虽然新网银行没有微众银行、网商银行的强场景优势,也不具备其相应的大客户流量,但其以真正开放的心态在做金融科技的万能连接器和转换器,其探索的互联网银行发展新路,也许是为同样没有强场景、大客户流量的小型银行探索出的普适之路。

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